I valet och kvalet - del 1

Nytt all time high på Stockholmsbörsen i veckan och jag har blandade känslor inför det. Det känns som det sätts nya rekord titt som tätt nu och det är roligt när värdet på handväskan hela tiden ökar. Jag vill ju inte missa festen och stå vid sidan av.

Samtidigt det tar emot lite att stoppa in nya pengar och köpa dyrt för de kronor som jag har jobbat och slitit hårt för. Jag känner inte att jag får mycket för pengarna i dagsläget även om det säkert finns guldkorn både här och där. Kanske bottnar det delvis i min magkänsla att jag inte gillar det smått euforiska känsloläget där allt verkar vara toppen och var och varannan människa och tidning pratar och skriver om hur fantastiskt lätt det är att tjäna pengar på börsen och att den bara stiger.

Så jag velar fram och tillbaka om hur jag vill göra de närmaste månaderna framöver. Det är många frågor som snurrar runt i huvudet. Ska jag köpa mer aktier för det jag sparar av min lön? Spara på räntekonto istället? Ta hem vinst? Återinvestera alla utdelningar? Är det bättre att återföra en del av mitt uppskov och bli av med det? Amortera på bolånet? Göra mig av med CSN-lånet?

Det är lättare att bena ut alltihop när jag skriver ner och väger alternativen mot varandra.

För mig handlar det ju inte bara strikt om ekonomiska aspekten med räntor och avkastning heller, att jag sover gott om natten väger också tungt. Hade jag gillat mycket risk och siktat på maximal avkastning hade jag tagit andra beslut redan tidigare, maxat bolånet och belånat mina aktier till exempel.

En balansräkning där både tillgångs- och skuldsidan är mindre passar mitt psyke mycket bättre.

Så hur går mina tankegångar? Jag börjar med skuldsidan. Det här inlägget blev så långt, så jag har valt att dela upp det och tar tillgångssidan och vad jag bestämt mig för att göra i ett eget inlägg.

CSN-lån

Den låga räntan och de förmånliga villkoren gör det svårt att motivera att lägga pengar på CSN-lånet. Det är inte speciellt stort heller längre, så även om jag bara amorterar enligt plan kommer jag att vara av med det på mindre än fem år. Sist men inte minst, eftersom räntan baseras på ett genomsnitt de senaste tre åren har jag väldigt svårt att se att räntekostnaderna skenar i höjden under det korta tid som jag har kvar att betala på det.

Bolån

Jag har ett bolån som har 3-månadersränta, just nu ligger räntesatsen på 1,27% vilket känns helt okej. Genom att det finns ett ränteavdrag på 30% blir ju den faktiska räntekostnaden sett över året betydligt mindre men det känner jag ju inte av varje månad när det ska betalas. Med nuvarande amorteringstakt på 3000 kr/mån kommer jag att ha betat av lånet om knappt 14 år.

Den stora anledningen att jag amorterar, trots att jag inte är tvingad till det, är att jag vill vara skuldfri den dagen jag checkar ut från arbetslivet. Eftersom jag har rörlig ränta kan jag göra en extraamortering precis när jag vill.

Vi har haft en period med väldigt låg ränta och jag tror risken för en höjning är större än chansen till en sänkning. Fjorton år är en lång tid där förutsättningarna hinner ändras både en och två gånger på vägen. Ett litet lån gör min ekonomi mindre känslig för svängningarna.

Uppskov

När jag flyttade sist sålde jag mitt förra boende med vinst och de pengarna gick rakt in i mitt nya boende. Därför har jag en skatteskuld på vinsten från den försäljningen som ligger och bidar sin tid. I dagsläget kostar det ungefär 0,5% av uppskovsbeloppet per år. Eftersom vinstskatten är 22% av uppskovsbeloppet så blir procentsatsen på själva skulden närmare 2,3%. Ytterligare en nackdel är att det blir bökigare att deklarera en ny försäljning när man har ett uppskov med sig sen tidigare. 

Anledningen till att jag trots allt valde att ha uppskov var att jag var osäker om jag skulle bo kvar länge eller inte och kanske göra en förlust vid en eventuell försäljning av mitt nuvarande boende. Den förlusten skulle isåfall kunna kvittas rakt av mot uppskovet, jämfört med att bara hälften av förlusten skulle kunna kvittas i andra fall.

Min plan har varit att återföra en tiondel varje år nu framöver av uppskovet för att bli av med det, samtidigt inte missa möjligheten helt att kunna kvitta bort en framtida förlust. Möjligheten att göra något åt uppskovet kommer dock bara en gång om året, när deklarationen ska lämnas in, så möjligheten att göra något åt den här skulden är rätt så begränsad. (Jag vet att möjligheten att ompröva en tidigare deklaration finns, men jag har fortfarande några år på mig att göra det.)

Det har varit tal om att ta bort skatten varje år på uppskovsbeloppet, men det är inget jag räknar med kommer att hända i närtid, men jag tror inte heller att skatten kommer att höjas.

Funderingar

Ska jag lägga pengar på att amortera bort lån så är det bolånet eller uppskovet som är intressant att göra något åt. Uppskovet har en högre ränta så bäst ekonomiskt vore att koncentrera mig på det. Begränsningen är dock att jag måste bestämma på deklarationen hur mycket jag ska föra tillbaka och de pengarna ska också betalas in rätt snart. Om jag bestämmer mig för att amortera på lånen så kan en strategi vara att fokusera på uppskovet fram till att deklarationen ska lämnas in och sen vända intresset mot bolånet då nästa tillfälle att återföra uppskov kommer först nästa år.

Inflationen är ju en bra sak när det kommer till skulder, 2% om året blir ändå en del om man låter dem vara några år, så det talar ju emot att amortera just nu. Å andra sidan så kommer min ekonomi vara mer robust om skulderna är mindre, jag är ensam försörjare i hushållet och måste ta med det i beräkningen.